Как банки выбивают долг. Недобросовестные заемщики «Смоленского Банка» — кто они? Недобросовестные должники

07.07.2017 09:00

В каких регионах владельцы малого бизнеса наиболее охотно берут розничные кредиты? И где их потом чаще всего не возвращают? Результаты исследования аналитиков Объединенного кредитного бюро - в инфографике Finparty.

Как выяснилось, 19% всех индивидуальных предпринимателей (ИП), имеющих хотя бы один непогашенный розничный кредит, проживает в Приволжском федеральном округе - он лидирует по количеству таких заемщиков. А минимальным этот показатель оказался на Дальнем Востоке и на Северном Кавказе - 6%.

Охват малого бизнеса розничным кредитованием находится в России на низком уровне, считают авторы исследования. Заемными средствами пользуется не более 10% от общего числа зарегистрированных ИП. Для сравнения: закредитованность экономически активного населения превышает 60%.

Самая высокая доля заемщиков среди предпринимателей зафиксирована на Урале - 11%. Меж тем в Центральном федеральном округе долговую нагрузку имеет только 5% владельцев малого бизнеса.

Предприниматели обращаются за деньгами сравнительно редко, но метко: в среднем их долг перед банками составляет 2,2 млн рублей, в то время как у обычных граждан - около 210 тыс. рублей, то есть в десять раз меньше. Заметно отличается и среднее число кредитов на заемщика: 2,7 и 1,7 соответственно.

По сумме среднего долга ИП безусловным лидером является Центральный федеральный округ с показателем 3,6 млн рублей. Самые скромные запросы - у владельцев малого бизнеса в Северо-Западном регионе (1,5 млн рублей) и на Урале (1,7 млн рублей).

Высокая долговая нагрузка отражается на платежной дисциплине предпринимателей. По данным Объединенного кредитного бюро, каждый четвертый такой заемщик нарушает сроки исполнения обязательств перед банками, а каждый пятый находится в дефолте, то есть не вносил платежи более трех месяцев. Хуже всего кредиты обслуживают на Северном Кавказе, где просрочку допускает почти каждый третий ИП-заемщик. Самые ответственные владельцы малого бизнеса живут на Дальнем Востоке.

В большинстве случаев ИП-заемщики предпочитают получать наличные. Например, в Центральном федеральном округе 52% кредитов было выдано на руки и только 36% перечислено на карточные счета. Другими видами розничного кредитования предприниматели во всех регионах пользуются гораздо реже.

Елена Третьякова

Время на чтение: 1 минута

А А

В статье описаны методы работы банков с недобросовестными заемщиками. Разобраны этапы взаимоотношений заемщика с банком в период недобросовестного исполнения клиентом своих обязанностей по кредитному договору.

В каждом кредитном учреждении разработаны особые критерии, по которым можно классифицировать заемщика как проблемного, но тут возникает задача: какие могут быть последствия для заемщика и банка по результатам проведения данной классификации? Кроме того, кредитному учреждению важно определить, в какой ситуации ему следует применять внесудебный или судебный порядок преодоления проблемной задолженности, что особенно важно в осознании последствий нарушения заемщиком своих кредитных обязательств перед банками.

Недобросовестные заемщики были и будут во всех банках, а в период кризиса или иных проблемных экономических ситуациях их количество и интенсивность появления и роста просроченной задолженности растет в геометрической прогрессии. В каждом банке существует свой набор методических приемов по работе с проблемной задолженностью, а в некоторых кредитных учреждениях формируются отдельные специализированные подразделения, которые отвечают за работу с недобросовестными, проблемными и неблагонадежными клиентами.

Когда ситуация по кредиту ухудчается

К сожалению, не все заемщики способны адекватно оценивать качество выполненных им обязательств перед банком. С точки зрения кредитного учреждения разовое нарушение срока уплаты ежемесячного платежа на несколько дней не делает возможность кредитования такого заемщика очень рискованным. Но если такая ситуация повторяется каждый месяц, то банк просто вынужден пересмотреть качество обслуживания долга своего заемщика и, как результат, начислять дополнительные резервы в форме штрафов.

Именно на этом этапе и начинаются негативные взаимоотношения банка и клиента. На первых порах увеличивается количество внепланового контроля бизнеса и дополнительного залогового обеспечения. Кроме того, менеджеры банков не исключают возможность проведения некоторых корректировок условий кредитного договора для заемщика. Корректировки могут касаться повышения процентной ставки по займу (если это возможно по условиями договора) или внесение в залог дополнительного обеспечения. А возможность оформления в будущем нового кредита такому клиенту вообще становиться под большим вопросом.

Любому клиенту не всегда понятны, да и не всегда волнуют личные проблемы кредитного учреждения, зачастую он искренне не может понять недовольства кредитного менеджера по причине его очередного (тем более долгосрочного) опоздания с ежемесячным платежом. Но это еще только половина всей беды. Когда дело касается срока выполнения дополнительных условий, указанных в кредитных договорах мелким шрифтом, случаи не исполнения встречаются все чаще, тем более что финансовая ответственность за невыполнение подобного рода условий предусмотрены не всегда.

С ростом кредитного портфеля перед любым банком встаёт проблема инкассирования предоставленных в пользование заёмных средств. Если заёмщик (будь то физическое или юридическое лицо) платёжеспособен и хочет платить по кредиту, то решение однозначно - разработать наиболее эффективную как для заёмщика, так и для банка систему инкассирования кредитных средств и процентов за пользование ими. Однако данное решение комплексное и требует системного подхода, выходя за рамки данного дипломного проекта.

Если в процессе возврата кредита заёмщик становится неплатёжеспособным или у него пропадает желание платить по кредиту, то у банка возникает проблема с инкассированием предоставленных заёмных средств.

Если недобросовестным заёмщиком оказывается юридическое лицо, то процедура возврата предоставленных заёмных средств имеет свои особенности. Хотя на стадии рассмотрения кредитной заявки такой заёмщик подвергается комплексному финансовому анализу банка, платёжеспособность компании имеет сильную волатильность вследствие ряда причин. Обеспечение по кредиту типа МСБ Кредиты представителям малого и среднего бизнеса, а также лично руководителям предприятий. (в основном это залог основных средств и части текущих активов) также может оказаться недостаточным. Крайне низкая ликвидность активов компании часто приводит к долговременному замораживанию средств банка в значительной величине сомнительной или безнадёжной задолженности. Всё это ведёт к снижению прибыльности и отвлечению капитала, так как банку необходимо создавать обязательные резервы для обеспечения сомнительной задолженности.

Законодательно банк имеет достаточно широкий круг инструментов по взысканию задолженности с недобросовестных заёмщиков - юридических лиц, но зачастую эффект этих инструментов нивелируется из-за множественных претензий по возврату предоставленных заёмных средств (часто компания оказывается должна нескольким субъектам) или в связи с форс-мажорными обстоятельствами, повлекшими за собой проблему с неликвидности компании и, как следствие, снижению уровня её платёжеспособности. Кроме вышеперечисленного, привести компанию к дефолту способен неграмотный менеджмент, в первую очередь, финансовый. Здесь имеет место неверная кредитная политика предприятия в целом и неадекватная оценка финансового рычага, в частности.

Поэтому на современном этапе развития сектора кредитования МСБ банки всё больше внимания уделяют предварительному анализу кредитоспособности и платёжеспособности компании, подающей кредитную заявку. Следовательно, создание качественной системы защиты банка от неплатёжеспособных предприятий малого и среднего бизнеса является актуальной задачей.

Не менее актуальной остаётся проблема роста просроченной задолженности по потребительским кредитам: на 1 января 2008г. составляла 4,1% от совокупного кредитного портфеля коммерческих банков [по данным Центрального Банка РФ]

На рисунке 7 изображено соотношение величин совокупного кредитного портфеля и совокупной просроченной задолженности во Владимирском филиале ОАО АКБ «Росбанк».

Рис. 7.

Причины возникновения просроченной задолженности очень разнообразны. В ходе исследования, проведённого автором данного дипломного проекта, они были объединены в следующие группы по степени важности:

1. Низкая платёжная дисциплина заёмщиков;
2. Преднамеренная недобросовестность заёмщиков;
3. Снижение платёжеспособности заёмщика;
4. Неадекватное определение клиентом на этапе оформления кредита своего «свободного дохода», который может быть израсходован на обслуживание задолженности перед банком;
5. Операционные и технические проблемы в работе банка;
6. Клиентские ошибки.

Первая группа причин включает всевозможные обстоятельства низкой платёжной дисциплины заёмщиков, такие как забывчивость или легкомысленное отношение к принятым обязательствам.

Ко второй группе причин относятся различные виды мошенничества со стороны заёмщиков.

К третьей группе причин относятся те, которые вызывают снижении платёжеспособности заёмщиков. На снижение платёжеспособности влияют множество факторов, таких как:

ѕ потеря работы заёмщиком;

ѕ нахождение на длительном курсе лечения;

ѕ потеря имущества заёмщика в результате пожара, кражи и т.д.;

ѕ увеличение количества иждивенцев;

ѕ предстоящий призыв на срочную воинскую службу;

ѕ уменьшение уровня оплаты труда;

ѕ другие существенные обстоятельства.

Прогнозировать возникновение той или иной форс-мажорной ситуации силами банка не представляется возможным, поэтому возникающие в данном случае риски являются случайными и наиболее эффективным способом защиты от их влияния является создание достаточного резерва на покрытие возможных потерь.

В настоящее время четвертая группа причин возникновения просроченной задолженности является одной из наиболее управляемых. Для устранения данных причин необходимо прогнозирование «свободного дохода» клиента и, если рассчитанный экспертным путём «свободный доход» окажется ниже некоторого порогового значения, банк имеет право отказать в предоставлении кредита. Для управления данной группой причин возникновения просроченной задолженности целесообразно создать систему финансовой безопасности. Однако стандартной системы финансовой безопасности для банка в настоящее время не существует.

Пятая группа причин включает:

ѕ задержки в перечислении платежей клиентов «Почтой России» (или любой другой платёжной системы);

ѕ задержки платежей при прохождении внутри банковской информационной системы;

ѕ ошибки сотрудников банка при формировании графика платежей по кредиту;

ѕ сбои в работе банковской информационной системы.

Эти причины, являются техническими, поэтому приводят к так называемой «технической просроченной задолженности».

К шестой группе причин возникновения просроченной задолженности можно отнести все неточности и ошибки, совершаемые клиентами непреднамеренно. Это может быть неверное указание специального банковского счёта для погашения кредита, номера кредитного договора и прочих реквизитов. Эти ошибки могут возникать, во-первых, вследствие низкой финансовой грамотности отдельных заёмщиков и, во-вторых, из-за невнимательности при заполнении платёжных документов. Устранение причин этой группы видится в максимальной автоматизации инкассирования предоставленных заёмных средств. Конкретными инструментами решения проблемы растущей просроченной задолженности по рассматриваемой причине являются развитие систем электронных платежей (Интернет-банк), внедрение пластиковых карт для погашения кредита, а также использование специальных банкоматов с функцией «cash in».

В настоящее время ликвидация просроченной задолженностью во Владимирском филиале ОАО АКБ «Росбанк» ведётся силами нескольких структурных подразделений: отделом мониторинга и инкассации кредитов, юридического отделом, службой безопасности. Их функции, несмотря на то, что они прописаны в нормативных документах банка, не систематизированы. Это приводит к дублированию некоторых из них, например, подача исковых заявлений в суд, а также к появлению функций, которые не выполняются ни одним структурным подразделением, например, реализация предметов залога. Кроме того, центры и мера ответственности за выполнение каждой конкретной функции чётко не определены, что влечёт неадекватную ответственность одних и безответственность других.

Таким образом, в настоящее время актуальной остаётся проблема роста просроченной задолженности по потребительским кредитам: на 1 января 2008г. составляла 4,1% от совокупного кредитного портфеля коммерческих банков [по данным Центрального Банка РФ]. Возникновение данной задолженности обусловлено рядом причин, всё множество которых можно разделить на шесть групп, представленных в таблице 2.2.

Таблица 2.2

Причины возникновения просроченной задолженности и факторы, способствующие их возникновению

	Группа причин возникновения просроченной задолженности	Факторы, способствующие их возникновению
	Низкая платёжная дисциплина заёмщиков	Забывчивость, легкомысленное отношение к принятым обязательствам и другие
	Преднамеренная недобросовестность заёмщиков	Различные виды мошенничества
	Снижение платёжеспособности заёмщика	потеря работы заёмщиком, нахождение на длительном курсе лечения, потеря имущества заёмщика в результате пожара, кражи, увеличение количества иждивенцев, предстоящий призыв на срочную воинскую службу, уменьшение уровня оплаты труда; другие существенные обстоятельства
	Неадекватное определение клиентом на этапе оформления кредита своего «свободного дохода»	Неадекватная оценка потенциальным заёмщиком своих финансовых возможностей
	Операционные и технические проблемы в работе банка	Задержки в перечислении платежей клиентов «Почтой России» (или любой другой платёжной системы), задержки платежей при прохождении внутри банковской информационной системы, ошибки сотрудников банка при формировании графика платежей по кредиту, сбои в работе банковской информационной системы
	Клиентские ошибки	Неточности и ошибки, совершаемые клиентами непреднамеренно

2.3 Пути решения проблемы недобросовестности заёмщиков

Так как проблема недобросовестности заёмщиков и главное её следствие - рост просроченной задолженности - касается любой кредитной организации, то в настоящее время можно выделить пять основных способов её решения. Исходя из структуры и величины капитала, причастности к той или иной финансовой группе, а также исходя из реализуемой бизнес-стратегии, каждая кредитная организация выбирает собственную политику защиты своих кредитных ресурсов от недобросовестных заёмщиков.

Рассмотрим эти способы более подробно.

1. Завышение процентных ставок по кредитам и уменьшение сумм кредита (лимита кредитования)

Этот способ применяют «Совкомбанк», «Экспо-банк», «Пробизнесбанк» и ряд других.

Данный способ имеет как преимущества, так и недостатки. Преимущество: банк снижает кредитные риски за счёт значительного числа заёмщиков, имеющих незначительную задолженность по кредиту относительно совокупного кредитного портфеля. Недостаток: банк берёт на себя новый риск - риск массового невозврата задолженности по кредиту. Кроме того, при использовании данного способа возникают дополнительные издержки, связанные с необходимостью рассмотрения большого числа кредитных заявок, а также издержки, связанные с обслуживанием динамичной растущей клиентской базы при незначительной динамике роста величины кредитного портфеля. Всю совокупность подобных издержек банк пытается покрыть за счёт повышенных процентов за пользование кредитом.

Следовательно, данный способ в кратко- и среднесрочном периодах является достаточно эффективным, но в стратегическом аспекте предполагает неконтролируемый рост всех видов банковских рисков.

2. Минимизация процента отказов в предоставлении кредита.

Этот способ применяют «Банк «Русский стандарт», «Русфинансбанк» и ряд других.

Данный способ предполагает обеспечение максимального уровня выдачи кредитов, динамичный рост кредитного портфеля, быстрое расширение клиентской базы. Суть данного способа заключается в обеспечении небольшого процента просроченной задолженности относительно совокупного кредитного портфеля за счёт превышения темпов роста кредитного портфеля над темпом роста просроченной задолженности. Данный способ позволяет минимизировать издержки на всех этапах оценки потенциального заёмщика, а также значительно сокращать время принятия решения о предоставлении кредита.

Следовательно, данный способ эффективен в случае постоянного роста спроса на кредитные продукты всех видов, а также при условии реализации конкретным банком политики активных продаж и наличии агрессивной стратегии маркетинга.

3. Максимизация процента отказов в предоставлении кредита.

Этот способ в комплексе с другими используется в «Росбанке» и ряде других банков.

Данный способ предполагает стандартное рассмотрение банком заявки на получение кредита. И в случае обнаружения в предоставленной информации первой негативной характеристики следует отказ банка в предоставлении кредита.

Результатом применения данного способа может стать управляемая клиентская база относительно небольшого объёма, включающая наиболее добросовестных заёмщиков.

Хотя данный способ достаточно эффективен, но его применение чревато замедлением роста кредитного портфеля банка, снижением его прибыльности и уровня конкурентоспособности.

4. Детальный анализ кредитоспособности потенциального заёмщика.

Этот способ применяют «Сбербанк», «Юниаструм банк» и ряд других.

Данный способ предполагает детальное изучение кредитной заявки потенциального заёмщика на предмет достоверности предоставленной им информации, а также глубокий анализ возможности предоставления кредита.

Преимуществами данного способа являются: изучение потенциального заёмщика со всевозможных сторон, формирование качественной клиентской базы, а также умеренный рост совокупного кредитного портфеля с минимальным темпом роста величины просроченной задолженности. Недостатками данного способа являются: значительные затраты времени на рассмотрение кредитной заявки, высокие издержки на содержание специализированного банковского подразделения, которое принимает ответственные решения в отношении предоставления кредитных средств.

5. Обращение банков к компаниям, профессионально занимающимся возвратом просроченных долгов - коллекторским агентствам.

Этот способ применяют большинство российских банков.

Данные агентства могут быть как отдельными коммерческими предприятия, так и дочерними компаниями кредитных организаций. Суть работы коллекторского агентства заключается в том, чтобы как можно быстрее и с минимальными издержками взыскать просроченную задолженность с того или иного лица.

В настоящее время существует несколько десятков коллекторских агентств, которые работают по одному из двух принципов: они либо переносят просроченную задолженность на собственный баланс путём выкупа её у кредитных организаций с определённым дисконтом, либо на договорной основе занимаются управлением текущей просроченной задолженностью кредитной организации без перенесения её величины на собственный баланс. В последнем случае доходом коллекторского агентства является часть величины взысканной задолженности.

Коллекторство в свете последних тенденций роста величины просроченной задолженности и внимания государства к этой проблеме становится всё более актуальным и прибыльным бизнесом.

Каждый из указанных способов эффективен в той или иной ситуации, но проблема недобросовестности заёмщиков требует системного решения. Эффективной системы защиты кредитных ресурсов от недобросовестных заёмщиков пока не создано ни в одном российском банке. Некоторые банки, объективно оценивая угрозу невозврата кредитных средств, пытаются объединять усилия собственных структурных подразделений, определять центры ответственности, привлекать сторонние организации. Результатом этих усилий становится временное снижение уровня просроченной задолженности в отдельных кредитных учреждениях.

На национальном уровне проблему массового невозврата долгов физическими лицами пытается решить государство. Основным инструментом Центрального банка РФ является нормирование создаваемых под выданные кредиты резервов, Государственная Дума рассматривает ряд законопроектов, позволяющих кредитным учреждениям эффективно взыскивать сомнительные и безнадёжные долги, Бюро кредитных историй создаёт и оптимизирует базу недобросовестных и добросовестных заёмщиков банков по всей России.

Таким образом, на практике банки применяют пять основных способов защиты кредитных ресурсов банка от недобросовестных заёмщиков. Анализируя текущее состояние собственного кредитного портфеля, а также руководствуясь внутренними и внешними нормативными документами, банки последовательно разрабатывают и реализуют собственную систему защиты кредитных ресурсов от недобросовестных заёмщиков. Одни делают акцент на усиленной профилактике просроченной задолженности, другие - занимаются исключительно ликвидацией сомнительных и безнадежных долгов.

Наиболее эффективным решением проблемы защиты кредитных ресурсов банка от недобросовестных заёмщиков нам видится в создании такой системы финансовой защиты, которая сочетала бы в себе весь комплекс средств как профилактики недобросовестности заёмщиков с учётом этических требований, так и ликвидации возникшей просроченной задолженности.

Выводы

Владимирский филиал ОАО АКБ «Росбанк» является одним из лидеров потребительского кредитования во Владимирском регионе, предоставляющий как целевые потребительские кредиты, так и нецелевые cash-кредиты. ВФ ОАО АКБ «Росбанк» занимает значительную долю в наиболее динамично развивающихся секторах потребительского кредитования. Кредитный портфель потребительских кредитов ВФ ОАО АКБ «Росбанк» на 1 января 2008 года составляет 1,5 млрд. руб. Большую часть, более 60%, кредитного портфеля составляют целевые автокредиты, за которыми по убывающей доле следуют cash-кредиты, экспресс-кредиты и ипотека.

В настоящее время актуальной остаётся проблема роста просроченной задолженности по потребительским кредитам: на 1 января 2008г. составляла 4,1% от совокупного кредитного портфеля коммерческих банков [по данным Центрального Банка РФ]. Возникновение данной задолженности обусловлено рядом причин, всё множество которых можно разделить на шесть групп.

Ликвидация просроченной задолженностью во Владимирском филиале ОАО АКБ «Росбанк» ведётся силами нескольких структурных подразделений, функции и мера ответственности которых чётко не определены.

На практике банки применяют пять основных способов защиты кредитных ресурсов банка от недобросовестных заёмщиков. Анализируя текущее состояние собственного кредитного портфеля, а также руководствуясь внутренними и внешними нормативными документами, банки последовательно разрабатывают и реализуют собственную систему защиты кредитных ресурсов от недобросовестных заёмщиков. Одни делают акцент на усиленной профилактике просроченной задолженности, другие - занимаются исключительно ликвидацией сомнительных и безнадежных долгов.

Дата: 08.10.2018

16 августа 2017 года на Penenza был выдан очередной заем. Заемщиком была компания “Стройтехносервис” (ИНН: 5752053382), которой нужны были деньги на исполнение контракта. Единственным инвестором являлась АО “OTC”. Был заключен договор и средства в размере 18 000 000 рублей были переведены на спецсчет компании в “Точке”. В договоре четко были прописаны условия пользования займом, условия начисления процентов, срок займа - 90 дней, размер штрафов и неустоек за неисполнение условий договора. Заемщик обязывался исполнять все условия, указанные в договоре.

“Стройтехносервис” оплатил фиксированную часть процентов за первые 30 дней пользования займом и дополнительные проценты за следующий месяц в размере 197 260,27 рублей. Однако в дальнейшем, ни основная сумма займа, ни накопившиеся проценты выплачены не были. Эти суммы, в соответствии с условиями договора, должны были быть выплачены не позднее 13 ноября 2017 года. Более того, заемщик нарушил условие договора, определявшее размещение средств на номинальном счете банка партнера (Точка Банк) для контроля целевого использования средств с целью защиты инвесторов. “Стройтехносервис” же заключил дополнительное соглашение на исполнение контракта с КУ Орловской области “Орловский областной государственный заказчик”. И в соответствии с этим соглашением, банковские реквизиты компании сменились с номинального счета в “Точка банке”, на расчетный в “Экономикс-Банке”.

После того, как заемщик отказался выполнять условия договора, 28 ноября 2017 года Penenza подала иск в Мценский районный суд Орловской области с требованием выплаты заемщиком:

выданных средств в размере 18 000 000 рублей;

процентов по займу в размере 727 397,27 рублей;

штраф за невыполнение условий контракта в размере 50% от суммы займа - 9 000 000 рублей;

расходы по оплате государственной пошлины в размере 60 000 рублей.

После рассмотрения дела суд вынес решение об удовлетворении исковых требований инвестора к заемщику. Решение было вынесено 27 сентября 2018 года.
Если ответчик не подаст апелляцию, то оно вступит в силу по истечению одного месяца с момента вынесения. От недобросовестных заемщиков не застрахован никто, ведь даже у компании с хорошей кредитной историей может случится дефолт. Но юридический отдел Penenza имеет богатый опыт успешного разрешения подобных дел. Хотим отметить, что заемщики не выплачивающие средства по договору, обрекают себя на большие траты в период взыскания. Конечно, хотелось бы, чтобы случаев невыплат не было вовсе. Но пока они происходят, юристы Penenza готовы защищать своих инвесторов и выигрывать дела против должников.